見る見るわかる 自動車保険かしこい選び方 有資格者頭脳集団ブレイン ビジネス＆ライフヘルプデスク

とりあえず派 　とりあえず「自動車保険」に入っておこう。 補償の内容は良くわからないけれど、同じ補償なら安いほうがいい。	おまかせ派 　自動車保険なんて、どこでも同じでしょ。 いちいちチェックするのも面倒だから、まかせっぱなしだよ。
価格優先派 　通信販売の自動車保険が安いらしい。 これからは保険も値段で選ぶ時代だよ。 補償内容は同じはずだけど？？？	分析・選択派 　自動車保険も選ぶ時代。 リスク分析して、必要な補償がいくらで確保できるかのコストパフォーマンスを計算し、それを積み上げる。 セット商品を言いなりに買うようなことはしない。

社会的責任 強制保険 自賠責保険 車検ごとに更新 任意保険 対人補償保険 一年更新 任意保険 対物賠償保険 一年更新

自己防衛 任意保険 車両保険 一年更新 任意保険 搭乗者傷害保険 一年更新 任意保険 自損事故保険 一年更新 任意保険 無保険車傷害保険 一年更新

　任意・自動車保険は6つの保険の組み合わせ

　　他人を守る補償

　　自分を守る補償

乗っている車そのものに 車両保険	一般にするか エコノミーで良いか？ 免責をつけるか？
自分や同乗者に 搭乗者損害保険	最低300万円〜 最高2000万円
単独事故を起こしたら 自損事故保険	一律1500万円
任意の対人保険に 入っていない相手との事故 無保険車傷害保険	対人賠償保険と同額 （無制限では2億円まで）

　対人賠償保険の補償額をいくらにするのか？

　　強制加入（法律で加入が義務付けられている。）

自賠責保険 対人賠償のみで 対物は補償されない。

（検討する場合の基礎となる補償額） 最高限度額　死亡　　3000万円 最高限度額　後遺障害　　3000万円 最高限度額　ケガ　　120万円

　　任意保険

対人賠償保険 対人賠償のみで 対物は補償されない。

（検討する場合の基礎となる補償額） 死亡・後遺障害・ケガ　5,000万円 死亡・後遺障害・ケガ　2億円 死亡・後遺障害・ケガ　無制限

ポイント（１）	自賠責と任意保険の対人賠償額の合計が補償額の総額になる。 まず自賠責が使われ、それでも不足する場合に任意保険の対人賠償が使われる。
ポイント（２）	最低補償5000万円、1000万円刻みで2億円まで選べる。 2億円を超えると無制限扱いになる。 平成8年度の自家用普通乗用車の対人賠償金額では96．7％が「無制限」を選んでいる。
ポイント（３）	対人賠償で2億円と無制限との保険料の差は年額で1000円程度。

　対物賠償保険の補償額をいくらにするか？
　リスクの対象例

　　高級車を含む玉突き事故

新車を修理不可能な状態にしたら（車両標準価格表に基づく）

ポルシェ（911クーペ・ターボS） 　　2130万円
メルセデスベンツ（S600クーペ）　　1910万円
トヨタ・センチュリー（5000セダン）　1075万円

　　踏み切り事故

列車と衝突、民家を損壊させたら（物損事故の実例）

電車車両復旧費 線路復旧費 家屋復旧費

8700万円 1700万円 1600万円

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　総額　　　　1億2000万円

ポイント１	対物賠償と言っても車だけが対象ではない。 道路沿いの商店に飛び込んでしまった場合には、休業補償も含めて数千万円の賠償を求められる場合もある。
ポイント２	最低200万円、100万円刻みで3000万円まで選べる。3000万円を超えると無制限扱いになる。3000万円と無制限の保険料の差は年額で1600円程度。

対物　　　　＼　　　　対人	5000万	1億	無制限
500万 （エアバック、ABS有）	35,340 （33,210）	36,060 （33,980）	37,700 （35,450）
1000万円 （エアバック、ABS有）	37,350 （35,120）	38,060 （35,790）	39,700 （37,350）
2000万円 （エアバック、ABS有）	38,290 （36,010）	39,000 （36,680）	40,640 （38,240）
3000万円 （エアバック、ABS有）	39,220 （36,900）	39,940 （37,580）	41,580 （39,130）
無制限 （エアバック、ABS有）	40,820 （38,420）	41,540 （39,090）	43,180 （40,650）

車両標準価格表を設定

車両標準価格とは... 。

時価＝ （＝

市場販売価格相当額 新車価格−経過年数減価額）

車両の保険金額は標準価格表で自動的に決められる。 でも、保険料を安くする方法がある！！

�@	一般車両保険	他車との事故から自損事故・当て逃げ・落書き・盗難・台風なども補償する。
�A	エコノミー車両保険	他車との事故による損害のみ補償

�@	どんな事故でも免責10万円
�A	どんな事故でも免責15万円
�B	車対車免責ゼロ特約「５〜10万円」の免責を設定した場合、第一回目の事故だけは免責金額（自己負担額）が差し引かれない。当て逃げや自損事故（単独事故）の場合は適用外。

＊自己負担額が高いほど保険料は安くなる。 ＊事故の相手から免責額以上の賠償額を受け取れれば自己負担はない。

　　補償範囲

補償範囲	一般車両保険	エコノミー ＋A特約車両保険	エコノミー車両保険
自損事故	○	×	×
当て逃げ	○	×	×
火災・爆発	○	○	×
落書き	○	○	×
盗難	○	○	×
台風・洪水・高潮	○	○	×
他車との事故	○	○	○

　　保険料の比較表（一般車両保険免ゼロ特約を１００とした場合）

免責金額	一般車両保険	エコノミー ＋A車両保険	エコノミー車両保険
免責ゼロ特約	100	47	40
5〜10万円	89	37	30
10万円	75	31	25
15万円	62	26	21

	一般	エコノミー
50万 （車対車免０）	33,960 （39,150）	14,010 （19,210）
100万 （車対車免０）	39,360 （4,5600）	16,240 （21,430）
150万 （車対車免０）	41,680 （46,880）	17,200 （22,390）
200万 （車対車免０）	44,000 （49,200）	18,150 （23,350）

保険金額	免責	一般	車対車＋A	車対車
	（車対車免０） 5-10万 10万 15万	（39,150） 33,960 26,630 20,530	（19,210） 14,010 10,990 8,470	（16,530） 11,340 8,890 6,850
	（車対車免０） 5-10万 10万 15万	（44,560） 39,360 32,030 25,930	（21,430） 16,240 13,220 10,700	（18,310） 13,140 10,690 8,660
	（車対車免０） 5-10万 10万 15万	（46,880） 41,680 34,350 28,250	（22,390） 17,200 14,170 11,660	（19,110） 13,920 11,470 9,430
	（車対車免０） 5-10万 10万 15万	（49,200） 44,000 36,670 30,570	（23,350） 18,150 15,130 12,610	（19,880） 14,690 12,240 10,210

車両保険 200万円	対人賠償 無制限	自損事故 1500万円	無保険車 傷害 2億円	対物賠償	搭乗者 傷害 1000万円	運転者 年齢条件	年払保険料
一般	○	○	○	無制限	○	30歳未満 不担保	87,180円
エコノミー	○	○	○	無制限	○	30歳未満 不担保	61,330円
一般	○	○	○	無制限	○	26歳未満 不担保	91,680円
エコノミー	○	○	○	無制限	○	26歳未満 不担保	64,480円

長期優良者割引 ５％	16等級で1年間無事故の場合６０％＋５％の６５％割引に （26歳・30歳未満不担保のみ）
セカンドカー割引 １０％	11等級以上の契約者が２台目を購入した場合、通常は６等級スタートを７等級に繰り上げ扱いにすることで１０％割引となる。
運転者・家族限定割引 ５％	運転者を家族に限定する。 （契約者とその配偶者、同居の親族別居の未婚の子供が含まれる）
運転者年齢条件割引 年齢区分により割引率が ２％〜１８％違う	２１歳未満、２６歳未満、３０歳未満不担保の年齢制限により割引率が違う。不担保年齢が高いほど割引率は大きくなる。
ABS・エアバック割引 ５％	ABS：対人・対物賠償・搭乗者傷害 （基本部分）に対して５％割引 エアバック：搭乗者傷害５％
その他の割引	安全ボディ割引：搭乗者傷害１０％ 横滑防止装置割引：基本部分５％ エコカー（低公害車）割引：３％

�@	車両保険	エコノミーもしくは一般、免責をつけるか？
�A	対人賠償保険	２億円までか無制限にするか？
�B	無保険車傷害保険 対物賠償保険	対人賠償と同額もしくは2億円 3000万円までか無制限にするか？
�C	搭乗者傷害保険	1000万円〜2000万円
�D	自損事故保険	一律1500万円

＊	運転者家族限定	割引
＊	運転者年齢条件	21歳未満／26歳未満／30歳未満不担保
＊	基本的な特約	人身傷害補償特約 弁護士費用特約 他車運転優先特約 代車費用特約

対人賠償示談交渉 対物賠償示談交渉
他車運転危険特約	他人の車を借りて運転中に事故を起こした場合、自分の車の自動車保険から損害に対しての保険金を支払う。 　（他人の保険の等級にキズをつけないで済む。）
座席ベルト装着者 特別保険金	シートベルトを装着していて事故で死亡した場合、搭乗者傷害の保険金額の３０％アップで死亡保険金を上乗せして支払う。 　（一人当たり300万円を限度）

人身傷害補償特約	これまでカバーされなかった契約者自身の損害（治療費、慰謝料、休業損害）などを過失割合に関係なく、１００％補償する。
弁護士費用特約	人身被害事故（死亡・後遺障害、入院）の解決に要した弁護士費用の実費（300万円限度）を補償する。相手１００％過失の場合、自分の保険会社が関与できないので、訴訟になったときには示談交渉を弁護士に一任できるこの特約が役立つ。

相手に対しての保険金は支払われる。 対人賠償・対物賠償保険金は支払う。

↓

自分の車両保険、自損事故保険からは保険金は支払われない。 搭乗者傷害保険は同乗の家族を含めて適用されない。 （同乗の他人は対人賠償の対象なので支払われる。）

「飲んだら乗るな、飲むなら乗るな！！」 生命保険の災害・傷害特約も酒酔い運転の事故では支払われない。